國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》答記者問(wèn)

近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），有關(guān)司局負(fù)責(zé)人回答了記者提問(wèn)。

一、《方案》出臺(tái)的背景是什么？

中央金融工作會(huì)議對(duì)做好數(shù)字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“數(shù)字金融要把握機(jī)遇、重視安全。金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競(jìng)爭(zhēng)力”。2025年3月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為數(shù)字金融的發(fā)展指明了方向。隨著數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益深度融合，加快發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的數(shù)字金融，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，但在實(shí)踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務(wù)、新技術(shù)應(yīng)用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能、有效防范數(shù)字化環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)等方面還存在不足。對(duì)此，金融監(jiān)管總局制定《方案》，明確相關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展數(shù)字金融，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

二、《方案》與《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》是什么關(guān)系？

2022年1月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想和基本原則，核心在于為金融機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管指引，強(qiáng)調(diào)通過(guò)戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與科技能力建設(shè)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等舉措構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。

《方案》則立足當(dāng)前形勢(shì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，以“數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動(dòng)”為核心，將工作目標(biāo)定位為實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，在延續(xù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》框架基礎(chǔ)上，新增“人工智能+”、“數(shù)據(jù)要素×”等工作內(nèi)容，從健全治理機(jī)制、賦能金融服務(wù)、發(fā)揮新技術(shù)引領(lǐng)作用、激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型等六個(gè)方面提出具體工作要求。

《方案》與《指導(dǎo)意見(jiàn)》在原則導(dǎo)向上一脈相承。《指導(dǎo)意見(jiàn)》側(cè)重戰(zhàn)略規(guī)劃與能力建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《方案》則聚焦具體舉措與質(zhì)量提升，指引金融機(jī)構(gòu)通過(guò)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，兩份政策文件構(gòu)成遞進(jìn)關(guān)系，后者是前者的深化與升級(jí)，兩者共同構(gòu)建了數(shù)字金融發(fā)展的監(jiān)管政策框架。

三、《方案》中提出的數(shù)字金融重點(diǎn)賦能的領(lǐng)域有哪些？

《方案》中列舉了推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。一是支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長(zhǎng)，聚焦科技型企業(yè)“兩高一輕”特征，建立科創(chuàng)企業(yè)大數(shù)據(jù)集為企業(yè)識(shí)別畫(huà)像，提高信貸審批效率。二是服務(wù)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展，利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)知識(shí)圖譜，提升對(duì)制造業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)的采集分析能力，強(qiáng)化對(duì)制造業(yè)數(shù)字化改造的信貸支持，積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提供保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)，增強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三是助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，運(yùn)用技術(shù)手段識(shí)別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化綠色金融服務(wù)模式，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。四是深化小微企業(yè)金融服務(wù)，整合物流、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)優(yōu)化授信模型，建設(shè)小微金融線上綜合服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建特色化金融生態(tài)圈。五是在民生服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的數(shù)字金融產(chǎn)品，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域金融服務(wù)能力，同時(shí)注重彌合“數(shù)字鴻溝”，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)適老助殘無(wú)障礙功能建設(shè)。六是服務(wù)鄉(xiāng)村振興，加強(qiáng)數(shù)字平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)對(duì)接，增強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)能力，延伸金融服務(wù)半徑，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。七是支持落實(shí)國(guó)家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜提供數(shù)字化金融服務(wù)。八是支持貿(mào)易數(shù)字化，積極參與航運(yùn)貿(mào)易數(shù)字化建設(shè)，加強(qiáng)貿(mào)易數(shù)據(jù)信息應(yīng)用，為中資企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設(shè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

四、如何發(fā)揮人工智能等新技術(shù)在數(shù)字金融工作中的創(chuàng)新引領(lǐng)作用？

一是加快發(fā)展“人工智能+金融”。《方案》鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建企業(yè)級(jí)人工智能平臺(tái)，通過(guò)集中管理模型開(kāi)發(fā)、部署與評(píng)估流程，提升人工智能建模及安全應(yīng)用能力。同時(shí)積極探索量子計(jì)算、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等前沿技術(shù)在金融場(chǎng)景的融合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新成果加速轉(zhuǎn)化。

二是加強(qiáng)科技研發(fā)能力建設(shè)。《方案》要求金融機(jī)構(gòu)提升科技自主可控能力，全面提升對(duì)多技術(shù)棧、復(fù)雜架構(gòu)的管理水平，穩(wěn)妥實(shí)施分布式、微服務(wù)改造，探索低代碼、無(wú)代碼開(kāi)發(fā)平臺(tái)建設(shè)，增強(qiáng)敏捷交付能力。同時(shí)，鼓勵(lì)科技領(lǐng)先的大型金融機(jī)構(gòu)及其科技子公司按照市場(chǎng)化、法治化原則，向中小機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)金融同業(yè)共建共享數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

三是優(yōu)化科技資源配置。《方案》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)聚焦核心主業(yè)，加大科技研發(fā)投入，鼓勵(lì)直接面向業(yè)務(wù)一線開(kāi)展數(shù)字金融場(chǎng)景和應(yīng)用研發(fā)，確保技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)需求精準(zhǔn)對(duì)接，形成技術(shù)驅(qū)動(dòng)與業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。《方案》提出推進(jìn)適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括多層級(jí)數(shù)據(jù)中心、智能算力網(wǎng)絡(luò)和綠色數(shù)據(jù)中心建設(shè)，為新技術(shù)應(yīng)用提供安全、高效、穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

五、如何激發(fā)數(shù)據(jù)要素在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理中的潛能？

《方案》對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能提出了一系列要求，既注重?cái)?shù)據(jù)要素的深度開(kāi)發(fā)，又堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控的底線思維，確保數(shù)據(jù)要素在合規(guī)框架下實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化。一是強(qiáng)化企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，建立健全數(shù)據(jù)治理制度、機(jī)制和流程，構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，提升數(shù)據(jù)資源管理能力，完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)和質(zhì)量管控機(jī)制。二是推動(dòng)金融數(shù)據(jù)高水平規(guī)模化應(yīng)用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)，統(tǒng)籌開(kāi)展數(shù)據(jù)服務(wù)能力建設(shè)，降低數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)門檻，全面提高員工用數(shù)水平。三是構(gòu)建安全可信的數(shù)據(jù)生態(tài)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與國(guó)家“數(shù)據(jù)要素×”行動(dòng)，融合利用各類跨行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素放大、疊加、增倍作用，合理應(yīng)用數(shù)據(jù)共享技術(shù)，依法合規(guī)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)據(jù)要素有序共享、流通和開(kāi)發(fā)利用。

數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)要素潛能釋放的前提和基礎(chǔ)，《方案》對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全保護(hù)也提出了要求，與《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》中的監(jiān)管要求相呼應(yīng)，并強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)強(qiáng)化APP、小程序等數(shù)字渠道及重點(diǎn)系統(tǒng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)安全防護(hù)能力。

六、《方案》對(duì)于數(shù)字金融工作中的風(fēng)險(xiǎn)管理提出哪些要求？

《方案》明確了在數(shù)字金融工作中需要著重加強(qiáng)關(guān)注和管理的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。一是要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實(shí)施進(jìn)程與自身發(fā)展戰(zhàn)略、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)控能力相匹配。強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，加強(qiáng)數(shù)字化環(huán)境中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)管理等。二是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)智能風(fēng)控體系，打造企業(yè)級(jí)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、圖數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析和預(yù)警能力。三是提升人工智能安全應(yīng)用能力，倡導(dǎo)構(gòu)建人工智能應(yīng)用分類分級(jí)管理框架流程，建立覆蓋重要業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的人工干預(yù)機(jī)制。推進(jìn)企業(yè)級(jí)模型風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)建設(shè)，建立算法模型全周期管理體系，保障模型穩(wěn)健性和可靠性，持續(xù)提升算法透明度和可解釋性。四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全防護(hù)，對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程管理，持續(xù)通過(guò)員工培訓(xùn)和金融消費(fèi)者教育雙軌提升數(shù)據(jù)安全意識(shí)；建立覆蓋境內(nèi)外及總分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全綜合防御體系，常態(tài)化開(kāi)展攻防演練，提升威脅感知和應(yīng)急處置能力。五是防范數(shù)字生態(tài)合作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確責(zé)任和管理要求，防止外部第三方風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。

七、《方案》對(duì)于推動(dòng)監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了哪些要求？

《方案》將監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型納入數(shù)字金融重點(diǎn)工作，明確了提升數(shù)字化智能化監(jiān)管能力的主要舉措。

在流程優(yōu)化方面，《方案》提出大力提升市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰等關(guān)鍵監(jiān)管環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設(shè)。

在技術(shù)賦能方面，加大人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具箱，提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警前瞻性，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置能力。

在監(jiān)管大數(shù)據(jù)建設(shè)方面，通過(guò)監(jiān)管報(bào)表“一表通”建設(shè)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一采集和統(tǒng)一管理，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性與及時(shí)性；豐富大數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)捕捉市場(chǎng)主體異常行為中的作用。

在監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面，整合強(qiáng)化算力資源，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，健全安全防護(hù)和智能運(yùn)維體系，為監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型提供安全可靠的基礎(chǔ)設(shè)施保障。《方案》特別指出，監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要人才體系支撐，提出培養(yǎng)懂科技、懂?dāng)?shù)據(jù)、懂監(jiān)管業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，通過(guò)系統(tǒng)化培訓(xùn)提升監(jiān)管人員的數(shù)據(jù)建模分析能力，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)智能工具的應(yīng)用能力，建設(shè)智能監(jiān)管人才梯隊(duì)。