中央層面首次實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策——消費(fèi)貸款領(lǐng)域迎來(lái)“國(guó)補(bǔ)”

從今年9月1日到明年8月31日，消費(fèi)者在重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，可享受個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策。近日，財(cái)政部等部門(mén)發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》，引發(fā)社會(huì)熱議，有網(wǎng)友稱(chēng)之為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的“國(guó)補(bǔ)”。貼息怎么領(lǐng)？力度有多大？將對(duì)促進(jìn)消費(fèi)產(chǎn)生哪些影響？記者進(jìn)行了采訪。

居民消費(fèi)貸款，可領(lǐng)貼息“紅包”

“對(duì)居民個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款實(shí)施貼息政策，這是中央層面首次實(shí)施。”財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷表示，將這兩項(xiàng)貼息政策稱(chēng)為消費(fèi)貸款領(lǐng)域的“國(guó)補(bǔ)”是非常形象的。

廖岷介紹，此次個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，貼息對(duì)象為居民個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，包括單筆5萬(wàn)元以下日常消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，政策實(shí)施期為1年，“支持范圍既包括商品消費(fèi)，也包括服務(wù)消費(fèi)，這符合我國(guó)居民目前消費(fèi)的最新的多元化發(fā)展趨勢(shì)”。

大宗服務(wù)消費(fèi)有了“國(guó)補(bǔ)”，吸引力不小。北京白領(lǐng)劉慧計(jì)劃“十一”假期將父親從老家接來(lái)看牙。“之前老家的牙科醫(yī)生給了治療方案，需要種牙，預(yù)算不低。來(lái)北京看，技術(shù)和材料可能好一些，但價(jià)格就更高了。這次消費(fèi)貸貼息政策出來(lái)，牙齒矯治等健康醫(yī)療消費(fèi)也能享受，我準(zhǔn)備申請(qǐng)?jiān)囋嚒?rdquo;劉慧說(shuō)。

商品消費(fèi)也有“紅包”。新婚不久的小李夫婦告訴記者，他們剛購(gòu)置了婚房，準(zhǔn)備裝修、購(gòu)買(mǎi)家電和家具，預(yù)算是20萬(wàn)元。針對(duì)消費(fèi)貸，小李算了一筆賬：若貸款年利率為3%，每年需付息6000元，“如果享受一個(gè)點(diǎn)的貼息，就可省去1/3，償付4000元即可”。

貼息標(biāo)準(zhǔn)是多少？政策明確，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。據(jù)了解，當(dāng)前各商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平多為3%左右。1個(gè)百分點(diǎn)的貼息比例，約為利率水平的1/3。

門(mén)檻方面，想要享受消費(fèi)貸貼息，首先要有真實(shí)的消費(fèi)行為。“從今年9月起一年內(nèi)，無(wú)論是日常生活小額消費(fèi)，還是買(mǎi)車(chē)、裝修等較大額度的商品消費(fèi)，或者旅游、養(yǎng)老等服務(wù)消費(fèi)，只要是在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)際用于消費(fèi)支出的部分，都可以享受貼息支持。”財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅說(shuō)。

算細(xì)賬，單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)，將按照實(shí)際金額計(jì)算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息1000元。單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限來(lái)計(jì)算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

助力8類(lèi)服務(wù)行業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資

此次促消費(fèi)“國(guó)補(bǔ)”，一頭補(bǔ)消費(fèi)者，一頭補(bǔ)經(jīng)營(yíng)者。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的支持范圍包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育等8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域。

為什么專(zhuān)注服務(wù)消費(fèi)？為什么是這8個(gè)領(lǐng)域？

商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波表示，中國(guó)服務(wù)消費(fèi)自2020年以來(lái)保持了較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出年均增速達(dá)9.6%。去年，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重已達(dá)46.1%，對(duì)居民消費(fèi)支出增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)63%。很多家庭在家政、健身、旅游、美容、教育、醫(yī)療等方面的支出已經(jīng)超過(guò)了商品消費(fèi)支出。

分領(lǐng)域看，餐飲住宿、托育、家政、文化娛樂(lè)、體育等5個(gè)領(lǐng)域，對(duì)應(yīng)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》中“住宿和餐飲業(yè)”“居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)”“文化、體育和娛樂(lè)業(yè)”行業(yè)類(lèi)別；旅游、健康等2個(gè)領(lǐng)域?qū)?yīng)《國(guó)家旅游及相關(guān)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（2018）》和《健康產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（2019）》國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)代碼不帶*的行業(yè)類(lèi)別；養(yǎng)老領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需符合中國(guó)人民銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，貼息政策的受益范圍，涉及餐廳、托兒所、家政公司、健身房、養(yǎng)老院等常見(jiàn)消費(fèi)場(chǎng)景，與經(jīng)營(yíng)主體和居民生活息息相關(guān)。

支持發(fā)展服務(wù)消費(fèi)還有利于穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)服務(wù)業(yè)就業(yè)人員占就業(yè)人員總數(shù)的48.8%，其中餐飲住宿、居民服務(wù)、文體娛樂(lè)等行業(yè)就業(yè)人員增長(zhǎng)明顯。貸款貼息政策的實(shí)施，將降低經(jīng)營(yíng)主體融資成本，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展信心，更好發(fā)揮就業(yè)帶動(dòng)作用。

90后徐強(qiáng)畢業(yè)于體育類(lèi)高校，在一線城市打工多年后小有積蓄，計(jì)劃回省城與朋友合伙經(jīng)營(yíng)健身房，但購(gòu)置器材、裝修店面、宣傳推廣等前期投入較大，一度讓他和朋友犯難。

“了解過(guò)新出的貼息政策后，我發(fā)現(xiàn)‘健身休閑活動(dòng)’屬于享受貼息政策的8個(gè)領(lǐng)域之一，相關(guān)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單戶(hù)享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬(wàn)元，單戶(hù)享受貼息最高1萬(wàn)元，也就是貼息一個(gè)點(diǎn)。換句話說(shuō)，貸款100萬(wàn)元以?xún)?nèi)，貸得越多、貼息越多，很適合健身房、網(wǎng)咖等前期投入大的業(yè)態(tài)。”徐強(qiáng)說(shuō)。

享受貼息有“硬杠杠”——經(jīng)營(yíng)主體必須將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從今年3月16日到年底，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的上述8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，都可以享受最長(zhǎng)1年的貼息，貸款期限不足一年按照實(shí)際期限進(jìn)行貼息。

貼息“紅包”如何從財(cái)政部門(mén)直達(dá)借款人“錢(qián)包”？從操作流程來(lái)看，借款人辦理服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息較為簡(jiǎn)便。例如，若一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬(wàn)元，用于引進(jìn)設(shè)備、擴(kuò)大場(chǎng)地等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可享受貼息9000元。假設(shè)經(jīng)辦銀行明年2月收到財(cái)政部門(mén)撥付的貼息資金，以此作為時(shí)點(diǎn)來(lái)劃分，經(jīng)辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結(jié)清；明年2月到9月，每個(gè)月都會(huì)直接扣除當(dāng)月貼息，經(jīng)營(yíng)主體每月可以少交750元的利息。

1元貼息有望帶動(dòng)100元貸款用于居民消費(fèi)

促消費(fèi)，此次的切入口為何選擇“貼息”？有專(zhuān)家分析，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，有利于通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場(chǎng)活力。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，貼息能撬動(dòng)的資金規(guī)模是巨大的——截至今年6月末，不含個(gè)人住房貸款的全國(guó)住戶(hù)消費(fèi)貸款余額達(dá)21.2萬(wàn)億元，全國(guó)住宿餐飲、文體娛樂(lè)、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體的貸款余額達(dá)2.8萬(wàn)億元。

“兩項(xiàng)貸款貼息政策分別從供需兩端發(fā)力提振消費(fèi)。其中，對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，有助于為相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體提供更多支持，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給，進(jìn)一步促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院財(cái)政研究室主任何代欣說(shuō)。

北京市朝陽(yáng)區(qū)一家燒烤店老板告訴記者，由于附近客流量大，自己計(jì)劃把一街之隔的空置商鋪也盤(pán)下來(lái)，再開(kāi)一檔兼營(yíng)早餐，尚需貸款補(bǔ)充自有資金。“這次政策力度確實(shí)不小，但合同洽談、擴(kuò)大投資、添置設(shè)備、回籠資金都需要時(shí)間，我們肯定希望政策執(zhí)行久一點(diǎn)，這樣也有利于把商家、員工的預(yù)期都穩(wěn)住。”

從后續(xù)實(shí)施看，政策落地效果值得期待，且有望進(jìn)一步延長(zhǎng)期限。

廖岷表示，兩項(xiàng)貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領(lǐng)域上充分考慮居民日常需要，補(bǔ)貼方式更精準(zhǔn)，支持消費(fèi)的力度更大，惠及范圍更廣。

更精準(zhǔn)——個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策打破了以往對(duì)整筆貸款貼息的慣例，精準(zhǔn)支持其中用于消費(fèi)的部分，真正惠及有消費(fèi)意愿的借款人；服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息則精準(zhǔn)用于改善相關(guān)主體經(jīng)營(yíng)狀況。

力度更大——金融政策協(xié)同發(fā)力，撬動(dòng)更多金融活水流向消費(fèi)領(lǐng)域。“初步測(cè)算，1元的貼息資金有望帶動(dòng)100元的貸款資金用于居民消費(fèi)。”廖岷說(shuō)。

范圍更廣——兩項(xiàng)貼息在政策設(shè)計(jì)中充分體現(xiàn)普惠性，全面覆蓋居民日常消費(fèi)和各類(lèi)群體，滿(mǎn)足人民群眾多元化、多層次的消費(fèi)需求。

“兩項(xiàng)政策到期后，還會(huì)開(kāi)展效果評(píng)估，研究視情延長(zhǎng)政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍，調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。”廖岷說(shuō)。