多措并舉根治銀行“亂收費”

據媒體報道，近日，中國銀行重慶九龍坡支行在向貸款企業收取 “融資服務費”及“金融咨詢費”時，不提供服務或者少提供服務，涉案金額205萬元。重慶市市場監管局認定這種行為屬于違規收費，依法對其處以20.5萬元的行政罰款。

違規收費一直是銀行業的痼疾，有關部門多次整治，問題仍然突出，主要體現在4個方面：與貸款業務捆綁，企業不交“金融服務費”，就申請不到貸款；收費與服務“質價不符”，比如中國銀行重慶九龍坡支行收取上百萬元的“融資服務費”后，給企業提供的所謂融資服務，只是根據網上信息拼湊的、沒有實際價值的幾篇文章；轉嫁成本費用，把本該銀行承擔的房屋評估費、抵押登記費等轉嫁給貸款申請企業；超標準、巧立名目向企業收費。

為此，國家發展改革委和原銀監會于2014年2月出臺《商業銀行服務價格管理辦法》，公布商業銀行服務實行政府指導價、政府定價目錄，降低和調整部分收費標準，規定部分免費服務項目。同年8月，國務院辦公廳印發《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，對于直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費項目，一律取消。2020年6月，市場監管總局印發 《關于堅決整治涉企違規收費 切實減輕企業負擔的通知》，特別提到要重點查處商業銀行違規收取信貸資金管理費，利用貸款強勢地位捆綁強制收費、只收費不服務，將貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給企業承擔的行為。

監管部門重拳頻出，但不少銀行仍舊在違規收費的邊界上 “游走”，甚至不惜“以身試法”。據統計，2020年，監管部門針對銀行“質價不符”等違規收費行為，開出了十余張罰單。

銀行業違規收費屢禁不止，是多種因素造成的。從銀行自身來說，盈利模式單一，創新性不足，通過加大對存量客戶收費和搭售產品來增加收入；從違規收費的對象來說，大多是中小企業，這類企業的信貸風險相對較大，銀行有通過增加收費變相進行風險補償的傾向；從監管層面來說，違規收費行為的查處難度較大，對于顯性的違規收費，或許可以通過常規的現場檢查方式進行查處，對于隱性的違規收費，調查取證則相對困難；企業對銀行的亂收費等違規行為“敢怒不敢言”，否則容易遭致“報復”，難以再次獲得融資。

因此，對銀行違規收費問題，要找到癥結所在，多措并舉，內外發力。既要遏制銀行機構違規收費的內在驅動，使其不愿違規，又要強化外部監管，使之不能也不敢違規。

首先，要加大懲戒力度，讓違規者得不償失。2020年5月，銀保監會聯合工業和信息化部、中國人民銀行、市場監管總局等六部委出臺 《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》，提出發揮跨部門監督合力，完善違規收費舉報查處機制，使之從成本——收益權衡的角度，對違規的后果形成敬畏，形成不敢違規收費的自我約束。

其次，要建立對企業投訴舉報的保護機制，確保企業不因投訴舉報而被銀行甚至行業歧視，導致融資權利受到損害。唯有如此，各種隱性的違規收費行為才能充分曝光，各種監管規制才能真正發揮震懾作用。

最后，要推進制度創新，從源頭上消減銀行機構違規收費的內在驅動。推動銀行業摒棄不科學不合理的考核激勵機制，避免銀行基層經營行及客戶經理為實現不當績效考核、存款目標鋌而走險。（中國消費者報  劉文新）