警惕網絡平臺誘導過度借貸

“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”“貸款秒變高富帥”……近來，一些網絡平臺上頻現“土味”營銷廣告，網貸等行業更是成了重災區。這些營銷廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，帶來了嚴重的金融風險隱患。

對此，銀保監會消費者權益保護局近日發布了風險提示，提醒廣大消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

“從正面來看，互聯網消費金融的客群下沉，有助于提升我國普惠金融發展程度，培育最廣大居民群體金融素養和信用意識，激發消費潛力。例如，在縣鄉區域，農民依靠純信用消費信貸，可以在耕種季節獲得流動性支持，調節消費與生產需求。”中國銀行研究院資深研究員王家強說。

然而，一些互聯網金融機構在金融領域業務經驗有限，過度營銷極易引發金融信用錯配問題，帶來較大風險隱患。對此，王家強表示，從供給方看，我國信用體系仍未充分發展完善，針對個人客戶的征信信息仍不夠全面，互聯網金融機構自身積累的數據亦存在數據造假、模型錯誤、數據無法反映未來變化趨勢等問題，風控水平難以支持其消費信貸的大規模擴張。從需求方看，消費信貸客群包含學生、農戶、就業初期的青年等相對弱勢群體，這些群體缺乏對金融風險的認知，消費觀尚未成熟。一味鼓勵增加信貸，超過其自身償還能力和可承受的消費水平，將導致過度消費、信用違約等社會問題。

中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示，要想進一步治理網絡平臺誘導過度消費，一方面，要規范金融營銷宣傳行為，在監管部門許可的金融業務范圍內開展營銷宣傳；另一方面，要出臺規制互聯網金融類廣告內容的細則，明確互聯網金融廣告的制作、發布標準。例如，消費信貸廣告應清晰準確展示貸款年利率，不應以“日利率”“日還款”等方式宣傳。

此外，加強行業自律也是必不可少的環節。王家強表示，互聯網金融企業應遵守互聯網金融協會的會員自律公約、會員管理辦法等基本制度，密切與行業協會聯絡，及時上報重大經營變更或風險事件。“要審慎評估新業務、新科技帶來的風險，對依托互聯網平臺的消費金融授信模型進行充分測試，避免客群及信貸額度的大幅擴張，明確消費信貸的貸款利率、風險、還款期限及要求，避免虛假宣傳。”

除了對平臺的規范整治，金融消費者自身也應培養理性消費的習慣。“無論是企業還是個人，信用都是經濟身份證，是一張沒有期限的名片。對老百姓而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。”招聯金融首席研究員董希淼說。

天下沒有免費的午餐。專家建議，消費者應充分了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息，警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時，合理發揮借貸產品作用，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養貸”“多頭借貸”。

銀保監會提醒：金融消費者一定要選擇正規機構、正規渠道借貸。注意查驗相關機構是否具備經營資質，防范非法金融活動侵害。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網站提供個人重要信息，增強個人信息保護意識，降低被詐騙風險和個人信息泄露風險。 （中國消費者報 作者：錢箐旎）