小貸公司禁向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸

近期部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以大學校園為目標，通過誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導(dǎo)大學生過度超前消費，導(dǎo)致部分學生陷入高額貸款陷阱的現(xiàn)象，引起監(jiān)管部門高度關(guān)注。3月17日，據(jù)了解，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），從四個方面進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理，切實維護大學生合法權(quán)益，同時部署開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會將會同有關(guān)部門做好《通知》貫徹落實工作，積極開展違規(guī)業(yè)務(wù)的排查整改，堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準“收割”大學生的現(xiàn)象，切實維護學生合法權(quán)益。

1.大學生信貸業(yè)務(wù)如何開展？

不得針對大學生群體精準營銷

《通知》加強放貸機構(gòu)大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款?！锻ㄖ芬螅☆~貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

《通知》進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學生提供信貸服務(wù)。同時，組織各地部署開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

《通知》要求，放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當方式誘導(dǎo)大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學生。

銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴守風險底線，審慎開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風險管理制度和預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風險可控。

2.存量大學生貸款怎么辦？

已發(fā)放貸款原則上不進行展期

在個人信息保護方面，《通知》要求加強大學生個人信息安全保護，建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學生基本信息，不得向第三方機構(gòu)發(fā)送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。

要加強征信信息報送，按照《征信業(yè)管理條例》，將大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款所有信貸信息及時、完整、準確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于不同意報送信貸信息的大學生，不得向其發(fā)放貸款。

對于已發(fā)放的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，一是要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。二是要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴格落實風險管理要求。對于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機構(gòu)，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)。

《通知》要求各高校要切實擔負起學生管理的主體責任。一是大力開展金融知識普及教育，強化金融知識宣傳教育，切實提高學生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機制。切實保障家庭經(jīng)濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求，解決學生的臨時性、緊急性資金需求。三是全面引導(dǎo)在校大學生樹立科學、理性、健康的消費觀，建立日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注學生異常消費行為，采取針對性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

與此同時，各高校還要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是堵偏門，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。各高校要建立聯(lián)防聯(lián)控機制，主動配合公安部門、金融監(jiān)管部門等精確打擊不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，維護學生權(quán)益。建立實時預(yù)警機制，及時以電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)警提示信息，筑牢防護網(wǎng)。二是開正門，滿足大學生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風險可控的高校助學、培訓、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機構(gòu)，為有合理需求的大學生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

3.相關(guān)違法犯罪如何處理？

加大對非法放貸機構(gòu)打擊力度

《通知》要求，各地方金融監(jiān)督管理部門和各銀保監(jiān)局要在前期網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構(gòu)納入整治范疇，綜合運用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進一步加強大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構(gòu)的排查和打擊力度。

《通知》要求，做好輿情疏解引導(dǎo)工作。指導(dǎo)各地做好規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理政策網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo)工作，對于利用大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款惡意炒作、造謠生事的行為，主動發(fā)聲、澄清真相，共同營造良好輿論環(huán)境。

同時，加大違法犯罪問題查處力度。指導(dǎo)各地公安機關(guān)依法加大大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴厲打擊針對大學生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

4.大學生消費貸款如何滿足？

遵循小額、短期風險可控原則

《通知》要求，為滿足大學生合理消費信貸需求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強產(chǎn)品營銷管理，嚴格大學生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

在營銷管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報備，并就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當方式，誘導(dǎo)大學生申請消費貸款。

《通知》要求，嚴格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質(zhì)。

要加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為；及時掌握大學生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對預(yù)案，確保大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款整體業(yè)務(wù)風險可控。（北京青年報 記者 程婕）