警惕“代理退保”背后的黑產陷阱

近年來，福建省積極開展打擊金融不良代理投訴舉報黑產和優化營商環境的行動，取得顯著效果。《中國消費者報》記者近日從福建省有關部門獲悉，從2022年至今，福建省公安機關共破獲“代理退保”黑產相關案件5起、打掉犯罪團伙3個、抓獲犯罪嫌疑人38名、刑拘23名。

“代理退保”演變成黑色產業鏈

中國保險行業協會發布的《保險銷售從業人員執業失信行為認定指引》中對“代理退保”活動有明確定義，即“個人或團體以牟取非法利益為目的，以維護保險消費者權益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保，侵害客戶合法權益的活動”。

時下，“代理退保”正在形成一條暴利黑產業鏈。“代理退保”“全額退保”“退舊投新”“任意險種無條件全退”等花樣百出的黑中介信息時不時在朋友圈和各類社交、視頻平臺出現，對一些亟需資金的保險消費者無疑是一種誘惑。“代理退保”組織或個人往往抓住消費者短期內出現資金問題，利用保險消費者法律知識盲區進行哄騙，謊稱“保險公司涉欺詐可投訴”“長期持有保單將受損”“退舊投新更合算”，慫恿消費者退保，并誘導消費者簽署“代理退保”服務協議，牟取高達30%至50%的所謂“代理退保”咨詢費、手續費、保證金。這不僅擾亂了保險市場秩序，也給保險消費者的權益保障帶來隱患。　

2022年1月25日，福建省漳浦縣一家壽險公司接到消費者林先生通過全國統一銀行保險消費維權熱線12378引導來電，以銷售誤導為由訴稱要全額退還保費。其實，早在2021年7月，林先生就因資金困難無力繳費，到柜面辦理退保，保險公司已按合同約定以現金價值支付了退保金。為何時隔半年又有投訴？保險公司調查后發現，電話投訴的并非林先生本人。原來，林先生從微信朋友圈認識了一名專門為客戶“代理退保”的中介，對方聲稱可全額退保，等全額退保金下來后，對方只收取30%代理費。于是，這名中介便捏造銷售誤導等理由，要求保險公司全額退保。保險公司隨即向公安部門報案，這名中介也被公安部門傳喚。保險公司隨即向林先生告知“代理退保”的危害，一方面會暴露個人信息，另一方面，客戶如果使用非法手段獲取不當利益有可能會被列入公司黑名單。林先生也認識到“代理退保”的重大危害性，當場通過微信視頻聯系中介終止授權協議并撤銷投訴。

類似的案例有很多。消費者林某已繳納保費8年，在某微信公眾號看到“代理全額退保”信息后，被忽悠交了2000元律師咨詢費，結果對方用偽造的微信聊天記錄向保險公司索賠，導致林某差點因涉及“損害商業信譽”被保險公司起訴。

多部門聯動重拳打擊

福建銀保監局調查發現，以“代理退保”“貸款反催收”為典型的金融“代理維權”活動猖獗，不法分子慫恿或誘導消費者委托其辦理保險退保、逃廢貸款等事宜，通過編造不實證據向監管部門投訴舉報、煽動消費者用纏訴纏訪、過度維權等手段向銀行保險機構施壓，從中謀取不當得利，形成了披著“維權”外衣的黑色產業，嚴重侵害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。

為了打擊“代理退保”黑產，維護金融消費者權益，福建銀保監局制定印發打擊不良代理投訴舉報專項工作方案；聯合福建省公安廳、市場監管局向社會公眾發布《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優化營商環境的通告》，合力打擊違法犯罪行為；與省公安廳、市場監管局成立聯合工作組，梳理研判犯罪線索，密切協同開展打擊行動，對侵犯公民個人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為的，公安機關將依法嚴厲打擊，并追究相關組織和個人的法律責任；聯合市場監管部門約談相關頭部自媒體平臺，督促其加強自媒體廣告發布管理；指導銀行保險行業協會成立工作專班小組，協調強化行業內聯防聯控。

福州市連江縣“代理退保”黑產活動一度十分猖獗，不少保險公司深受其害。前不久，以林某某為首的“代理退保”職業團伙通過設立信息咨詢公司，雇請員工從事保險代理退保業務，借助微信等網絡平臺發布“可辦理全額退保”等信息，誘導保險投保人委托該公司進行代理退保，以杜撰、虛增保險公司違規行為的方式編寫投訴信，向監管部門惡意投訴保險公司，以獲得全額或高比例的非正常退保金后從中收取客戶“手續費”，導致連江縣一家保險公司損失13萬余元。這起案件也成了監管部門打擊“代理維權”黑產的突破口，各相關部門協同聯動、主動出擊，經過連江縣公安局聯合專案組前期偵查，將6名犯罪嫌疑人移送檢察機關提起公訴。2023年2月2日，該案在連江縣人民法院一審公開開庭審理。2023年5月上旬，該案一審判決林某某等6名涉“代理退保”黑產不法人員犯敲詐勒索罪，依法分別判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處2000元至1萬元不等的罰金。

福建銀保監局對此表示，下一步將充分調動行業力量，進一步壓實銀行保險機構主體責任，強化對銷售人員、銷售行為管理；依托福建省信和銀行業保險業消費者權益保護服務中心，暢通金融消費者維權渠道，加強與客戶溝通聯系，提升處理矛盾糾紛效率，不斷提高客戶服務質量和滿意度。同時，進一步加強與公安司法、市場監管等部門的溝通協調，持續加大對金融“代理退保”等黑產打擊力度，保護金融消費者合法權益，維護公平、公正、誠信的金融市場環境。

“代理退保”隱患多

福建一家壽險公司主管吳女士告訴記者，保戶正常辦理退保，并不要繳納任何手續費，只是猶豫期后退保只能按合同約定的現金價值退費。突然退保會給消費者造成保費損失、保障損失，還可能耽誤新的投保時間。而如果委托“代理退保”組織或個人進行退保操作，還會埋下諸多隱患。

一是失去正常保險保障風險。消費者退保后喪失了風險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。

二是資金受損風險。“代理退保”的個人和機構收取高額“手續費”或“咨詢費”，還可能利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復印件等截留侵占消費者退保資金。有的保戶提前給對方手續費、咨詢費、保證金，錢已到賬就被對方拉黑。有的保戶被建議用退保金購買所謂“高收益”理財產品，結果遭遇詐騙陷阱。

三是個人信息泄露風險。“代理退保”的個人或機構要求消費者提供身份證、保單、銀行卡號、聯系方式、家庭住址等隱私信息，消費者個人信息資料存在被泄露或被不法分子惡意使用的風險，后續有可能面臨垃圾短信、騷擾電話，甚至有可能被冒名辦理辦卡、借貸等不法業務，以及賬戶錢款不翼而飛等風險隱患。

四是涉及法律風險。保險消費者如果受人教唆或指使，為達到退保目的而虛構事實、編造理由、偽造證據資料，甚至違法干擾經濟社會生活秩序，就會存在違法犯罪的風險。

為切實維護廣大保險消費者的合法權益，福建省廈門市銀保監管部門曾對“代理退保”現象進行調查，并提出防范“代理退保”陷阱的風險提示。提醒保戶要正確認識保險功能，謹慎退保。如有退保需求，可通過官網、客服熱線、面訪等方式直接與保險公司取得聯系，詳細了解保險合同條款和退保后果，謹慎做出退保決定；要通過合法途徑維護自身權益。保險合同糾紛，可向相關部門免費申請調解。如認為保險公司涉嫌違反保險監管法律法規，可通過信函、來訪、來電等方式向銀保監管部門進行反映，如實提供相關證據材料，依法維護自身合法權益；要提高個人信息安全意識。保險消費者應提高自我保護意識，不隨意向他人泄露個人信息，如遇不法分子竊取或非法利用個人信息、利用投訴和退保進行詐騙以及遭受不法分子威脅、恐嚇等，應第一時間向公安機關報案，以確保人身、財產安全。